信天创投

互联网保险这片蓝海不断涌入新的玩家，小雨伞保险靠什么赢得投资人芳心？资本涌入，整个行业将如何变局？

在一些行业经历“资本寒冬”时，互联网保险却驶入发展快车道，站在资本“风口”上。

今年3月，互联网保险特卖平台小雨伞保险宣布完成B轮1亿元人民币融资，由经纬中国、天士力资本联合投资。在此之前，小雨伞已获得红杉资本中国基金和信天创投的A轮投资及信天创投的天使轮投资。

据第三方机构《互联网保观》统计，2016年各类互联网保险平台所获融资超70亿元，这片万亿元级的蓝海市场正不断地涌入新的玩家。在激烈的市场竞争中，小雨伞保险有哪些优势？资本疯狂热捧之下，行业会迎来怎样的变局？

解决传统保险痛点

一次不愉快的经历，却成全了小雨伞保险的创业之旅。

作为创始人之一，小雨伞保险董事长徐瀚曾在美做访问学者，当时他已看到移动互联网时代下国外保险行业的发展机遇。但让他产生创业的想法，是缘于美国生活时经历的一起失窃，当时他在国内买有一份保险，回国申请理赔时，保险公司却推诿责任，拒绝理赔。

小雨伞保险董事长徐瀚

此外，徐瀚认为，他在国内购买传统保险产品时，发现有货不对版、保险业务人员素质良莠不齐等问题。小雨伞另一位创始人光耀也认为，内地保险市场有不少待改进的痛点，两人一拍即合，认为保险行业未来要变得简单、透明，要依赖原本就开放、共享的互联网。

创立仅两年半，小雨伞保险已和中国平安、中国人寿和太平洋保险等50多家保险公司达成战略合作，在研发新型保险产品上有深度合作，服务用户达300万人，上线各类保险产品400余款，为用户提供了上万次理赔服务。

徐瀚认为，传统保险的最大痛点在于供需不平衡，用户难以找到适合自己的保险产品。

传统保险的生产逻辑往往是从产品设计到销售，生产出产品后，再去了解消费者需求并销售出去。而小雨伞保险为解决这一痛点，则聚焦于人身健康险以及体育运动保障领域，反向定制，从“消费者到保险”：先从场景中找到消费者需求，再设计产品。

以备受用户好评的“万元护”和“极限保”为例。普通的住院医疗保险，通常会把首个一万块作为排除责任在内，而“万元护”这个产品，就是“零免赔”，从0元开始都能赔付。“极限保”则是为年轻人喜欢的极限运动（攀岩、潜水和滑雪等）提供保障。

小雨伞官网上的万元护截图

为针对传统保险选择困难、理赔难等问题，小雨伞推出在线闭环全流程。购买前期，有基于人工智能的在线化投保，还有由专业精算师提供的保险咨询服务，为用户个人定制保险配置方案。

购买保险后，用户可以通过小雨伞上线的微信小程序“保单云管家”对保单进行智能管理。在理赔方面，小雨伞推出专有产品“咔擦”理赔，拍照就能启动理赔，让整个流程变得便捷，省时省力。

秉着“服务优先”的理念，小雨伞在用户从咨询、投保到理赔整个产业链条上，搭建了线上“闭环”全流程服务，不仅砍去中间的渠道成本，降低了产品价格，而且为用户提供了更快捷有效的服务，改善了用户体验。

用科技助力保险场景化

保监会在今年2月份发布的数据显示，2016年国内互联网保险行业共实现签单保费2347亿元，而2011年的签单保费只有32亿元，相比之下，涨幅十分惊人。

值得注意的是，2016年互联网保险创业公司数量已超过200家。

据《无冕财经》梳理，2014年前，获得亿元融资的互联网保险平台几乎没有，而2014年至2016年间，已经有多个互联网保险平台获得亿元以上融资，行业出现“大额融资增多”的特征，逐渐呈现“战火纷飞”的态势。

近几年互联网保险创企融资金额，数据来自互联网保观

除了小雨伞这种进行保险特卖的创业公司之外，还有传统保险机构转型的公司，如泰康在线，以及互联网巨头参与成立的互联网保险公司，如腾讯、蚂蚁金服参股的众安保险等。今年2月中旬，刘强东在京东集团开年大会上明确表示正在申请保险牌照，加快布局保险业。

据《2016互联网保险消费行为分析报告》披露，截至2016年3月底，中国互联网保民突破3.3亿人，此外，场景保险已经成为当前互联网保险的主力军，在网购中占比达67%。

场景消费保险正成为主流

在互联网保险开启的新时代里，“场景”取代原有的渠道，逐渐成为各大公司新的核心竞争力，谁拥有更多“场景”，谁就掌握了更多用户。

徐瀚认为，互联网场景化是保险业趋势，小雨伞会与一百多家互联网企业合作，为他们的用户提供全面的保险解决方案。

搭建“场景”离不开保险科技的支持，在获得新一轮融资后，小雨伞首先选择从“保险科技”的角度切入。

未来，小雨伞保险会将更多投入在团队扩充和技术研发，进行产品的升级和用户服务体系的完善，加大在保险科技的探索，如人工智能的识别，信息化技术的应用，大数据挖掘方面等等。

京东金融CEO陈生强公开表示：“保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，这才是保险业接下来重回快速增长通道的核心。”

徐瀚认为：“全行业的总保费在2020年过万亿也是极有可能的，面对如此巨大的市场，这个行业必将出现一大批上市公司和优质创业公司。”此外，他预测在资本的疯狂涌入下，2017年互联网保险行业有望迎来真正的爆发期。

来源：无冕财经（ID：wumiancaijing）